Introducere în împrumuturile subprime
Împrumuturile subprime sunt împrumuturi oferite persoanelor fizice cu o rată mai mare peste rata primei, care nu se califică pentru împrumuturi cu rată primă, fie din cauza ratingului de credit mai mic care le-a fost atribuit, a veniturilor scăzute, a raportului creditului valorii ridicate sau a altor factori care indică faptul că vor fi neplătite obligația lor de datorie. Investitorii în urmele create din împrumuturi ipotecare subprime nu au nicio garanție a dobânzii și a rambursării principale.
Creditorii oferă, în general, împrumuturi Subprime atunci când împrumutatul se încadrează în criteriile de mai jos:
- Scoruri FICO mai mici, adică sub 660
- împiedicare
- Raport mai mare datorii / venituri
- Mai mare datorie / raport de active
- Excluderea în ultimele 24 de luni
- Aproape de faliment
- O obligație mai mare, cum ar fi cheltuielile de viață, cheltuielile cu copiii, educația
Motivele crizelor de împrumut subprime în 2007-2008
Motivele pentru crizele de împrumut subprime în 2007-2008 sunt prezentate mai jos:
Principalul șofer a fost Profit
Comportamentul inițiatorilor de credite ipotecare a fost influențat de cunoștințele lor că creditorii ipotecari vor fi securizați. Atunci când luăm în considerare solicitanții de ipotecă noi, principalul motor nu a fost atribuit acestor investitori, ci mai degrabă dacă poate să aducă bani uriași.
Lipsa de instrumente disponibile pentru evaluarea creditului
când creditele ipotecare au fost securitizate, singura informație despre creditele ipotecare de către cumpărătorii produselor care au fost create din acestea a fost raportul împrumut / valoare (raportul dintre mărimea împrumutului și valoarea evaluată a unei case) și rata împrumutatilor FICO . Alte informații despre formularul de cerere ipotecară au fost considerate irelevante și adesea nici măcar verificate de creditori. Cel mai important lucru pentru creditor a fost dacă ipoteca ar putea fi vândută altora, iar acest lucru depindea în mare măsură de raportul credit / valoare și de scorul FICO al solicitanților.
Fără independență față de evaluatorii de proprietăți
Împrumuturile subprime au fost în mare parte susținute de proprietatea casei. Trecerea atât a împrumuturilor la raportul valoric, cât și a scorului FICO a fost o calitate îndoielnică. Evaluatorii de proprietăți care au stabilit valoarea casei la momentul solicitării ipotecare au fost presionați de la creditorii pentru a veni cu o valoare ridicată. Împrumutații potențiali au fost uneori sfătuiți să întreprindă acțiuni care să le îmbunătățească scorurile FICO.
Cerințele de reglementare au fost relaxate
Guvernul american a încercat din 1990 să extindă proprietatea de locuințe și a aplicat presiuni creditorilor ipotecari pentru a crește împrumuturile pentru persoanele cu venituri mici și moderate, ceea ce duce la o creștere drastică a împrumuturilor subprime.
Formulare de cerere false
Unul dintre termenii folosiți pentru a descrie împrumuturile subprime a fost împrumuturile mincinoase, deoarece persoanele care solicită împrumuturi, au știut că nu se vor efectua verificări și, prin urmare, au ales să se înscrie pe formularul de cerere.
Lipsa cunoștințelor agențiilor de rating
Agențiile de rating au trecut de la forma tradițională a ratingului obligațiunilor la produse structurate, care depind în mare măsură de corelația implicită între activul de bază care era relativ nou și puține date istorice erau disponibile.
Lipsa de cunoștințe pentru investitori
Produsul cumpărat de investitori a fost complex, atât investitorii cât și agențiile de rating au informații incomplete și inexacte despre calitatea activelor de bază.
Riscuri implicate în împrumuturi subprime
Împrumuturile subprime au riscuri mai mari în comparație cu alte împrumuturi convenționale. Există o probabilitate mai mică de rambursare a capitalului de către împrumutat și, prin urmare, creditorul percepe rate ale dobânzii mai mari pentru a compensa riscurile mai mari. Pe de altă parte, există mai multe probabilități de neîndeplinire a debitorului dacă se percep taxe și dobândă suplimentare.
Taxe mai mari percepute
Comisioanele de origine și costurile de servicii anticipate sunt semnificativ mai mari la împrumuturile subprime în comparație cu împrumuturile convenționale. Creditorii adesea percep aceste rate sub formă de rate lunare mai mari. Taxele de plată tardivă sunt, de asemenea, mai mari.
Diferența dintre împrumutul prim și împrumutul subprime
Diferențele dintre Împrumutul Prime și Împrumutul Subprime sunt următoarele:
- Dobânda la împrumutul primar este decisă de banca de rezervă federală, adică rata fondurilor alimentate cu rata la care băncile renumite se împrumută și se împrumută reciproc, care sunt fixate în natură. Cu toate acestea, împrumuturile subprime variază în funcție de atributele diferitor creditori.
- Împrumuturile subprime sunt adesea luate pe împrumuturi auto, împrumuturi pentru locuințe, împrumuturi pentru educație, împrumuturi rotative împrumuturi personale și împrumuturi de afaceri la scară mică, care sunt de natură foarte riscantă în comparație cu împrumuturile prime care sunt luate de instituțiile financiare mari, marile corporații cu rating creditar mai ridicat. .
- Împrumutații subprime nu au istorici de credite puternice, care includ prestații de împrumut, lipsa deținerii de bunuri sau proprietăți care pot fi utilizate ca garanție, au fost o înregistrare a plăților ratate pe carduri de credit sau alte împrumuturi existente sau o hotărâre legală restantă împotriva persoanei fizice. în timp ce împrumuturile Prime au un statut financiar mai puternic.
Tip de împrumuturi subprime
Aici vom discuta despre tipul de împrumuturi subprime:
1. Rata dobânzii ajustabile
Aceste rate ale dobânzii cresc treptat pe parcursul perioadei de rambursare, adică au o rată a dobânzii fixă la început, dar ulterior, schimbată în variație. De exemplu, 2/28, în care rata fixă este exigibilă pentru primii doi ani și după cei doi ani, rata va fi variabilă. Cu toate acestea, există împrumuturi în care rata dobânzii va scădea într-o perioadă de timp. Acestea sunt furnizate în mod normal unui investitor care se confruntă cu probleme financiare pe termen scurt, dar pot fi rentabile pe termen lung.
2. Împrumuturi cu rată fixă
Acest tip de împrumuturi are o perioadă mai lungă de rambursare, care poate varia de la 30 la 40 de ani. Datorită scadenței mai mari, rata dobânzii implicate este mai mare și fixată cu rate lunare scăzute.
3. Împrumuturi subprime numai pentru dobândă
În acest tip de dobândă de împrumut și plățile principale sunt împărțite în perioade diferite. De exemplu, într-un program de rambursare de 30 de ani, împrumutatul va plăti partea de dobândă în primii 10 ani după aceea, el va începe să plătească suma principală a împrumutului. Este util pentru debitorii cu venituri fluctuante.
4. Împrumuturi subprime pentru demnitate
în acest tip de împrumut, este necesară o plată mică care poate varia de la 2-5% din suma totală principală după ce împrumutatul trebuie să plătească rate la o rată a dobânzii mai mare pe valoarea principală rămasă. În cazul în care împrumutatul nu ratează nicio rată, atunci dobânda se aplică creditului în sold poate scădea orele suplimentare pentru a fi egală cu rata primă.
Concluzie
Multe instituții financiare nu oferă împrumuturi Subprime datorită unui strat suplimentar de riscuri de credit implicate în caz de neplată, crescând astfel ratele dobânzilor percepute pentru aceste împrumuturi. Cu toate acestea, doar creșterea ratei dobânzii nu va rezolva problema, deoarece poate pune mai multă presiune financiară asupra împrumutatului.
Articole recomandate
Acesta este un ghid pentru împrumuturile subprime. Aici discutăm despre introducerea și diferența dintre un împrumut prim și un împrumut subprime, precum și tipul de împrumuturi subprime. Puteți parcurge și alte articole sugerate pentru a afla mai multe -
- Diferența dintre datorii și finanțarea capitalurilor proprii
- Diferențe cheie între Acțiuni și Imobiliare
- Lucruri de știut în sfaturi de bază ale finanțelor personale
- Tipuri și componente ale contabilității inflației